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问医生

3类人不能买大病险,看看有你吗

2018-04-11生命时报
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  江苏读者马女士问:今年我父亲56岁,母亲51岁,他们身体都不太好,父亲有高血压、母亲有甲状腺亢进综合征。尽管他们都有医保,但我还是想给他们买一份重大疾病保险。听说重大疾病保险有年龄和已患疾病限制,我想问一下,我的父母能买大病险吗?

  中央财经大学保险系主任郝演苏、信诚人寿山东分公司资深客户经理周永香回答:随着医疗技术的发展,重大疾病不再等于“死亡”,但与之相伴的是不断上涨的治疗费用。长期以来,医保在我国医疗体系中承担着基础性作用,是人们面对疾病威胁的重要保障。但医保不是“万能保”,它还面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口。因此,医保发挥的作用有限,合适的商业重大疾病险,就成为填补这一缺口的重要工具。

  目前,我国保险公司推出的重大疾病保险险种很多,承保病种从十几种到40多种不等,像癌症、心肌梗死、脑卒中等重大疾病一般都包含在内。至于参保条件,各个保险公司的规定条款有所不同。但一般来说,以下几种情况的人不能买大病险。

  首先,年龄在55周岁以上的人,不能购买大病险。所以这位读者的父亲很难购买大病险,母亲可以购买。但由于岁数偏大,需要缴纳的保费费率较高,甚至可能出现交的钱比赔付的钱还要多,也就是常说的“保费倒挂”的情况。保险应该是在年轻的时候为年老做准备,健康的时候为生病做准备,并不是等到要用的时候才去准备,那就太晚了。建议这位读者可以给父母购买一些意外险。

  其次,因重大疾病住院,出院不足90天的人,不能购买大病险。但也不是所有住院治疗的人都不可以参保,比如因身体过于疲劳而进行的疗养式住院以及因普通疾病住院的,一般可以顺利承保。需要提醒的是,曾经住过院的客户需要在投保单上如实告知,保险公司将根据客户的实际情况进行审核投保。如果需要加费,保险公司将通知客户,客户签字同意才会加费、扣款、出合同。对于某些风险较高的客户,有时也可能出现延期或拒保。

  最后,患有皮肤癌(恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌除外)和女性生殖器官原位癌的人也不能买大病险。皮肤癌在我国发病率很低,且我国绝大多数皮肤癌患者进行局部切除就可以治愈。原位癌多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处,能够治愈,属于一种癌前病变。对女性原位癌有担忧的女士,可以选择专门的女性重疾险来加强自身保障。▲

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